Samen een huis kopen: voordeliger dan samen huren?

Elke maand maken jullie allebei een bedrag over voor de huur. Dat werkt prima, maar bij een nieuwe huurverhoging komt misschien de vraag op: kunnen we voor dat geld ook iets kopen? Met een partner, goede vriend of familielid is er soms meer mogelijk dan alleen. Of samen kopen financieel aantrekkelijker uitpakt, hangt vooral af van de woning, jullie plannen en de afspraken die je vooraf maakt. 

Wat levert samen kopen op?

Met twee inkomens kun je doorgaans meer lenen dan met één. Daardoor komen mogelijk woningen in beeld die afzonderlijk buiten bereik liggen. Ook kun je spaargeld samenbrengen voor de aankoopkosten, al hoeft jullie inleg niet gelijk te zijn. Daarnaast bouw je bij een hypotheek waarop je aflost geleidelijk vermogen op in de woning. Je schuld daalt, terwijl je eigendomsaandeel blijft bestaan. Dat vermogen staat overigens niet vrij op een spaarrekening en de woningwaarde kan dalen. Winst bij verkoop is dus geen zekerheid. 

Een eigen woning geeft bovendien meer ruimte om het huis naar jullie smaak aan te passen. Een keuken vervangen of de indeling veranderen vraagt geen toestemming van een verhuurder, al kunnen andere regels en toestemmingen gelden. Daar staat tegenover dat jullie zelf de rekening voor onderhoud betalen. 

Zet deze bedragen eens naast elkaar

Alleen de huur vergelijken met het maandelijkse hypotheekbedrag geeft een onvolledig beeld. Neem voor een eerlijke vergelijking ook deze posten mee:

• Bij huren: de kale huur, servicekosten en eventuele huurtoeslag.
• Bij kopen: rente, aflossing, eigenaarslasten, verzekeringen en een onderhoudsreserve. Controleer bij een appartement welke kosten al in de VvE-bijdrage zitten.
• Bij de overstap: advies-, notaris- en verhuiskosten, eventuele overdrachtsbelasting en geld voor noodzakelijke aanpassingen. 

Aflossing is daarbij wel een maandelijkse uitgave, maar verlaagt ook jullie schuld. Houd bij eventuele belastingvoordelen rekening met de voorwaarden die voor jullie gelden. Samen kopen kan gunstiger uitpakken als een vergelijkbare huurwoning duur is en jullie langere tijd willen blijven. Bij een korte woonperiode wegen aankoop- en latere verkoopkosten juist zwaarder. Huren biedt dan vaak meer flexibiliteit. 

Eerst rekenen, daarna samen om tafel

Je kunt online alvast je maximale hypotheek berekenen om een indruk te krijgen van het gezamenlijke budget. Vul ook financiële verplichtingen in, zoals een studieschuld of lening. Zie de uitkomst als een startpunt: niet iedere rekentool is geschikt voor vrienden die samen kopen of voor meer dan twee kopers. 

Vraag vervolgens professioneel hypotheekadvies aan voor jullie specifieke situatie. Een adviseur kan nagaan welke geldverstrekkers de gekozen constructie accepteren, hoe de inkomens meetellen en welke maandlasten haalbaar zijn. Bespreek ook wat er gebeurt als iemand minder gaat verdienen. Zo voorkom je dat jullie alleen rekenen met maanden waarin alles meezit. Bespreek vóór een bod ook het vertrek. Dat klinkt vroeg, maar juist nu kun je rustig afspraken maken. Wie mag blijven als één van jullie wil verhuizen? Hoe wordt de woning gewaardeerd en binnen welke termijn moet uitkoop plaatsvinden? 

Leg met hulp van een notaris ook de eigendomsverhouding, eigen inleg en kostenverdeling vast. Bij een gezamenlijke hypotheek zijn jullie doorgaans ieder aansprakelijk voor de volledige schuld. Een onderlinge afspraak om ieder de helft te betalen verandert dat niet tegenover de geldverstrekker. Vertrekken betekent evenmin automatisch dat je van die aansprakelijkheid af bent. Een betaalbaar huis vraagt dus ook om afspraken waarmee jullie allebei verder kunnen als plannen veranderen.